自動車保険の乗り換え（切り替え）はいつまでにやるべき？満期前？

執筆者
	ファイナンシャルプランナー：大泉　稔

保険料がお得になるなどの理由で自動車保険を他社に乗り換える方が増えています。 切り替えるともいいます。

中には毎年一括見積りを行い、毎年最もお得な保険会社に乗り換える人もいるほどです。

しかし自動車保険の乗り換えは、手続きがめんどうくさいという理由で乗り換えをなかなかしない方もいらっしゃいます。

少し古いデータになりますが、「他社に切り替えない理由」として、最も多いのが「めんどうくさい」が５３．０％でダントツです（電通リサーチ社２００９年調査よりの引用）。

その面倒な乗り換えを、敢えて行う場合、満期時と満期前の、いつ行ったら良いのでしょうか？

乗り換えの前に こちらから安い自動車保険を探しておくとよいでしょう。

お薦めしたくない、満期前の自動車保険の乗り換え（切り替え）

乗り換えはいつでも行えますが、満期前の乗り換えはお薦めできません。
ここで、以下のようなケースを想定します。

満期前の乗り換えをお薦めできない理由は以下の通りです。

１．無事故割引の等級ＵＰが遅れる

更新すると７等級から８等級にＵＰしますが、乗り換えると７等級のままで、８等級にＵＰするのは乗り換え後に満期を迎える平成３０年１１月１日です。

特に、ケースでは７等級と８等級の割引率の差は１０％もあります。

そのため等級ＵＰが遅れると、その分、割高な保険料を払うことになるかもしれません。

なお、ケースでは「事故歴無し」ですが、これが「事故歴あり」ですと、乗り換え後は「事故有り４等級」にダウンです。

満期日前に乗り換えを行うと、等級ＵＰは無くても、等級ダウンはあるのです。

無事故割引の等級表

２．解約の手続きも必要

乗り換える場合、解約する日と乗り換え後の始期日は同じ日にするのが原則です。

乗り換える自動車保険の手続きの他、現在の自動車保険の解約手続きも必要です。

解約は解約請求書に署名をするだけですが、保険料の戻りを考えると解約日に留意しなくてはなりません

３．保険料の戻り

ケースの場合、現在の契約の始期日が１２月２５日で、乗り換え日が１１月１日なので、契約応答日の解約にはなりません。

契約応答日を１日でも過ぎると１か月とカウントします。

つまり１１月１日に解約しても、１１月２５日に解約したのと同じで、月払い契約ですと、まるまる１か月分の保険料を払わなくてはなりません。

また年払い契約は、さらに短期料率が適用されますので「１２分の１よりも、さらに少ない」保険料が戻ることになります。

短期料率は以下の表の通りで、ケースのように解約日まで１１カ月の場合、戻る保険料は５％です。

自動車保険の短期料率

自動車保険の満期日前の乗り換えを検討しても良い場合

始期日の属する月が初度登録から（一般的に）２５カ月以内ですと、新車割引を受けられることがあります。

新車購入と共に乗り換えれば、最長３年間、適用されます。また、電気自動車などの環境に優しく、かつ始期日の属する月が初度登録から（一般的に）１３カ月以内ですと、エコ割引を受けられることがあります。

こちらも、新車購入と共に乗り換えれば、最長２年間、割引を受けることができます。（なお乗り換えなくても、新車購入と共に車両入替をすれば、新車割引もエコ割引も適用されます）。

各種割引の例…東京海上日動のトータルアシストの例

引用元：東京海上日動　トータルアシスト

各種割引の例…あいおいニッセイ同和のタフくるまの保険の例

引用元：タフ・クルマの保険 - あいおいニッセイ同和損保

またゴールド免許割引は始期日時にゴールド免許なら割引を受けることができますが、保険期間中にゴールド免許に変わっても、満期（更新）まで割引はありません。

そこで満期前に乗り換え、乗り換え後の始期日にゴールド免許なら割引があります。

等級ＵＰにより無事故割引率がＵＰするよりも、新車・エコ・ゴールド免許の各割引率の方が大きければ、等級ＵＰが遅れても問題無いないでしょう。

ミニフリート（ノンフリート多数割引）は同じ契約者が２台以上契約する時に適用されます。
ミニフリートは契約する全ての車が同じ契約期間であることが前提です。

保険期間を揃えるために、満期日前に自動車保険の乗り換えを行うことがあります。

乗り換え後に「ノンフリート保険期間通算特則」があると、乗り換え後の満期は「現在の満期」と同じ日、つまり平成２９年１２月２５日となり、等級ＵＰが遅れません。

ただし、ノンフリート保険期間通算特則は事故歴があると利用できず、パンフレットやＷＥＢに載せていない、情報収集が難しい保険会社もあります。

現在の等級が２０等級の場合、乗り換えによる等級ＵＰの遅れの懸念がありません。

自動車保険の乗り換え（切り替え）は、やはり満期の時に行うのが原則

等級の引き継ぎがスムースです。解約の手続きも不要ですし、短期料率や契約応答日なども気にしなくて良いのです。

必要なのは、新規の時と同じように車検証のコピーや銀行口座やクレジットカードの登録が必要な点と、満期時手続き忘れ防止特約などが付いている場合の対応です。

もし満期時手続き忘れ防止特約などが付いている場合、保険会社に「更新しない」旨を伝えましょう（書類などの手続きは不要です）。

満期前および満期時を問わず、自動車保険を乗り換える場合の留意点

「１年間に２件以上の事故歴あり」や「現在の自動車保険の契約が１等級」、それに「８ナンバーなどの特殊車両」の場合、契約の引き受けに慎重な保険会社もあったりします。

予め、保険会社に確認をした方が良いでしょう。乗り換えを満期時に行う場合は、特に早めに行動した方が良いでしょう。

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